Lors d'un paiement avec une carte Lydia, l'argent ne passe pas instantanément du compte Lydia vers celui du vendeur.
Il y a plusieurs étapes, les voici.
Les deux étapes d’un paiement
Il y a deux grandes étapes pour que l’argent change de main lors d’un achat :
1. Autorisation du paiement
Cette étape sert à confirmer que la carte Lydia est bien valide et que l'argent est disponible sur le compte Lydia associé. Elle se déclenche dès saisie du code PIN sur le terminal de paiement et/ou paiement par sans contact.
Si tout se passe bien, la banque du vendeur est alors autorisée à débiter le compte Lydia. Un message de type PAIEMENT ACCEPTE s’affiche sur le terminal, il a pour but d'indiquer que le paiement a bien été accepté. Cependant, à cet instant, l’argent n’a pas encore quitté le compte Lydia, il est juste mis à la disposition du vendeur, comme réservé, en vue de la capture à venir.
2. Capture du paiement
Cette fois ça y est, la vente est terminée, selon l’achat, le client sort de la boutique ou éteint son ordinateur. L’affaire est dans le sac. Une notification de paiement s’affiche déjà sur l’écran du téléphone — si notifications push sont activées.
Cependant, pour le marchand, le paiement est toujours en cours. Tant que le vendeur n’a pas demandé à récupérer l’argent qui lui a été mis de côté sur le compte Lydia, le paiement reste considéré comme en cours de traitement. Ce n’est qu’après la capture du paiement, c’est-à-dire après que le vendeur a réclamé son dû, que l’on considère le paiement terminé.
Cette opération de capture peut prendre jusqu’à dix jours ; certains marchands étant plus rapides que d’autres pour venir récupérer leur dû.
Conséquences pour les paiements par carte
Cas d’une carte ordinaire
Quand on paie avec une carte ordinaire, la transaction met plusieurs jours avant d’apparaître, comme un débit (argent qui sort de la poche du client), sur un compte bancaire. Le client ne s'aperçoit donc souvent jamais que certains paiements ont mis plusieurs jours à être capturés par un vendeur.
Cas de la carte Lydia
Quand on paie avec la carte Lydia, le paiement apparaît instantanément dans l’historique des transactions Lydia. Le client a donc un accès direct à tous les états de ses paiements, du moment où il quitte le vendeur, jusqu’au moment où ce dernier récupère son dû sur l'un des comptes Lydia.
De la transparence pour isoler les paiements en cours de traitement
Comme il peut y avoir une latence entre l’autorisation et la capture d’un paiement, apparaissent parfois avec de la transparence dans l’historique de transactions Lydia. La transparence sert à isoler les paiements qui sont encore en cours de traitement par le marchand, c’est-à-dire les paiements autorisés, mais pas encore capturés.
Concrètement, l’argent dépensé lors de ces paiements a bien été bloqué sur le compte Lydia ayant servi pour le paiement, il ne peut pas être utilisé pour un autre achat, mais il n’a pas encore été réclamé par la banque du vendeur.
Tant que le vendeur n’est pas venu récupérer ce que le client lui doit, la transparence sur le reçu reste en place. Si elles disparaissent, c’est que l’argent a bien été débité du compte Lydia concerné.
Cas exotique où le montant autorisé est supérieur au montant payé
Il arrive que certains marchands se servent du principe d’autorisation de paiement pour bloquer une somme forfaitaire sur un compte Lydia — cette somme pouvant être supérieure à ce que le client a vraiment payé. Il s’agit, en gros, d’une sorte de caution temporaire.
Cela ne veut pas dire que le vendeur a pris plus que ce que le client lui doit, cela signifie juste qu’il a bloqué sur le compte une somme supérieure à celle du ; la compensation se faisant au moment de la capture du paiement. Le marchand ne prendra que ce que le client lui doit réellement au bout du compte et tout s’équilibrera à ce moment là.
Cautions les plus fréquentes
Pompes à essence automatique
Un automate de station-service peut par exemple demander une autorisation de paiement de 120 € sur votre carte, et ce, avant même que vous n'ayez mis la moindre goutte d’essence dans votre réservoir. Si vous ne prenez ensuite que pour 100 € d’essence, que se passe-t-il ? En général, la banque du pompiste vient se servir sur votre compte Lydia quelques jours plus tard, pour capturer votre paiement, et cette fois, elle ne demande que ce que vous lui devez réellement, c’est-à-dire 100 € dans le cas présent. Les 20 € restants, qui avaient été gelés sur votre compte au moment de l’autorisation du paiement, sont alors libérés et de nouveau utilisables pour une autre dépense avec votre carte Lydia.
Distributeurs Selecta dans le métro parisien
Les automates Selecta bloquent parfois jusqu’à 15 € sur votre compte, quand bien même vous n’auriez acheté qu’une bouteille d’eau à 2 €. La situation se régularise d’elle-même au bout de quelques jours, au moment de la capture du paiement. Les hachures disparaissent alors de votre historique de transaction Lydia et nous corrigeons le montant affiché pour qu’il corresponde à ce que vous avez vraiment payé.